Su propuesta es válida solo si el valor de la deuda va a ser igual al valor del CDT, actualmente te cobran los intereses del período facturado correspondientes al total de la deuda pendiente.
Activos fijos Hablemos de compra de vivienda: casas, apartamentos, créditos hipotecarios, leasing, remates, etc.
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Inversiones en capital físico como finca raíz o contitución de empresas
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Mientras no sea UVR, si el CDT le generaría un rendimiento adicional sobre la tasa del crédito.
Yo si lo veo muy lógico. Por ejemplo mi tasa de leasing hipotecario es 9.75% EA y los CDT´s están entre 14% -18%.
Sale en lo teórico, aunque en lo practico pues uno sigue con la deuda y puede que la plata del CDT se la gaste en pendejadas.
Mi estrategia: de la plata que "me sobre" cada mes: pago 1/3 como abono a capital al préstamo, 1/3 en CDTs y 1/3 en acciones(uso Trii)
me pareció verlo en algún lado... Acabo de abrir tyba que es el que he usado para CDTS y aparece en 16%
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Adicional a lo que ya mencionaron (que el CDT tenga una tasa más alta que la del crédito) también tener presente que los intereses que se paguen por el hipotecario son deducibles de renta por lo que tendría un beneficio adicional
mal negocio, porque no abona a capital y se quita la deuda
revise cuantos intereses se quitaría de encima si abona a capital mensualmente si abona lo que va a meter en el cdt, recuerde lo que le quitan en el cdt también la entidad
enterrar 1 millón al año para recibir 160 mil, si no le descuentan algo más?
ummm no veo el negocio
revise cuantos intereses se quitaría de encima si abona a capital mensualmente si abona lo que va a meter en el cdt, recuerde lo que le quitan en el cdt también la entidad
enterrar 1 millón al año para recibir 160 mil, si no le descuentan algo más?
ummm no veo el negocio
Tiene que sopesar cuantos intereses le ahorra abonar el monto al crédito vs los intereses generados por el cdt. Por ejemplo, al 15%, 10 millones le dan 1.5 millones en 1 año (supongamos no hay comisiones, es un ejemplo simplista). Si abona esos 10 millones y se "ahorra" 5 cuotas, tendría que mirar cuanto de intereses deja de pagar por esas 5 cuotas (supongamos, le faltaban 100 cuotas, pero al abonar esos 10 millones, le quedan faltando 95 cuotas). (O al menos ese es el análisis que yo haría).
A primera vista parece un análisis simple comparando las tasas, pero a mi parecer, siempre va a ser mejor pagar las deudas antes que ahorrar (considero un cdt como un instrumento de ahorro pero no de inversión)
Un poco offtopic: Cuánto le mete a trii aprox y en acciones nacionales o internacionales? Quisiera aprender un poco del tema ya que me imagino que las acciones empezaran a subir
Pues hay un tema del costo de oportunidad, desde el punto de vista financiero pues si es simplemente sacar la diferencia de las tasas y eso le quedaría como ganancia, pero hay que ver la disciplina en no gastarse luego lo del CDT en otra cosa y también ver cuanto va a ser el abono, porque por ejemplo en el caso del millón que mencionaban arriba, si la tasa del crédito está al 10% y el CDT al 16%, pues usted está haciendo toda esa vuelta por ganarse 60.000 pesos al año, ¿vale la pena el desgaste de las transacciones por 60.000? pues solo lo sabe el dueño de la plata, ya si el abono extra va a ser por 10 millones pues son 600.000 al año
Si se tiene un credito a tasa de hace años, que normalmente son menores que lo que esta rentando un CDT en este momento, no es buena idea matar esa deuda, pierde plata.
Rápidamente para no hacer tanto offtopic; Empecé en diciembre con Trii con 1 millón, compre acciones de Amazon, Bancolombia y Celsia. De entrada Trii cobra una comisión de 12mil por cada compra (la primera e gratis). Todo diciembre esas acciones estuvieron a la baja (la inversión llegó a estar en 870mil pesos). El día de hoy va recuperándose y ya va por los 983mil, toca dejarlo un buen tiempo para que de ganancia.
Ya este mes voy a invertir un poco más, para decidir en que acciones hacerlo ahi mismo en la App se datea uno para elegir bien.
Ontopic:
La desventaja de abonar al hipotecario en vez de meter en CDTS es que se queda uno ilíquido y la deuda solo baja un poco. Por eso es mejor encontrar el balance, tener ahorros (CDTS) para cualquier contigencia pero también ir matando la deuda.
Hace un año hicimos el ejercicio con una amiga y su gerente de banco; que primero tiene una muy buena tasa de hipoteca, el valor que tenía disponible era de 50M.
Al final, el CDT fue mejor opción.
Cómo escriben anteriormente, mantiene liquidez, el rendimiento del CDT en el mismo tiempo era mayor a los intereses que iba a pagar, el apartamento iba a continuar protegido con el seguro todo riesgo del banco, en fin… eso depende mucho de cada caso.
Si uno tiene un crédito hipotecario en el que debe por ejemplo 100M con interés de 9% EA.
Y además tiene unos 10 millones extra.
Tenemos opción de abrir un CDT a 12 meses al 15% EA o abonar esos 10M al crédito.
Así a la ligera, si los mete al CDT, al finalizar los 12 meses recibirá 1.5M de ganancia, es decir un total de 11.5M (ignoremos de momento las comisiones y/o impuestos y demás)
Si no los abona a capital, durante ese año va a pagar alrededor de 9M en intereses por el crédito hipotecario, es correcto?
Si decide abonarlos a capital, estaría pagando 9% EA no sobre 100M, sino sobre 90M, lo cual daría un total de 8.1M en intereses...
La diferencia entre abonar esos 10M al crédito o no, termina siendo la diferencia entre pagar 9M en intereses o pagar 8.1M en intereses, una diferencia de 900mil pesos.
Siendo así, entonces no sería mejor abrir el CDT, ganarse ese 1.5M extra y con eso cubrir esos 900 de intereses? estaría ganando 600.000?
No soy experto en el tema, yo estoy en la misma encrucijada, me gustaría saber si hay alguna falla en mi lógica...
Gracias.
Y además tiene unos 10 millones extra.
Tenemos opción de abrir un CDT a 12 meses al 15% EA o abonar esos 10M al crédito.
Así a la ligera, si los mete al CDT, al finalizar los 12 meses recibirá 1.5M de ganancia, es decir un total de 11.5M (ignoremos de momento las comisiones y/o impuestos y demás)
Si no los abona a capital, durante ese año va a pagar alrededor de 9M en intereses por el crédito hipotecario, es correcto?
Si decide abonarlos a capital, estaría pagando 9% EA no sobre 100M, sino sobre 90M, lo cual daría un total de 8.1M en intereses...
La diferencia entre abonar esos 10M al crédito o no, termina siendo la diferencia entre pagar 9M en intereses o pagar 8.1M en intereses, una diferencia de 900mil pesos.
Siendo así, entonces no sería mejor abrir el CDT, ganarse ese 1.5M extra y con eso cubrir esos 900 de intereses? estaría ganando 600.000?
No soy experto en el tema, yo estoy en la misma encrucijada, me gustaría saber si hay alguna falla en mi lógica...
Gracias.
Tenes la idea correcta, algo así sería.
La diferencia principal para mi, es que al final del año vas a estar sin plata y debes seguir pagando la deuda si haces el abono, mientras que con el CDT vas a tener plata disponible. En estos tiempos de gobiernos populistas es mejor tener reserva de plata por si cualquier cosa.
No se tiene la información completa para tomar la decisión.
Si tiene un hipotecario al 1% MV (usualmente la tasa es MV) el monto a pagar de intereses depende del capital: si debe 100mill le toca 1mill de interés.
Si pone 10 mill en un CDT a 1%MV le está rentando 100mil mensuales, si asumimos que le renta 2%, serían 200mil mensual.
En ese orden de ideas aunque el CDT renta el doble en tasa, el diferencial de capital no compensa. Si abona 10mill a la deuda, el primer mes gana 100mil PERO esto reduce el número de cuotas a pagar y reduce por tanto el interés pagado.
Lo ideal es ver la proyección de pago del crédito vs la rentabilidad del CDT. Sólo se puede comparas tasa vs tasa cuando los montos y tiempos son idénticos.
Si tiene un hipotecario al 1% MV (usualmente la tasa es MV) el monto a pagar de intereses depende del capital: si debe 100mill le toca 1mill de interés.
Si pone 10 mill en un CDT a 1%MV le está rentando 100mil mensuales, si asumimos que le renta 2%, serían 200mil mensual.
En ese orden de ideas aunque el CDT renta el doble en tasa, el diferencial de capital no compensa. Si abona 10mill a la deuda, el primer mes gana 100mil PERO esto reduce el número de cuotas a pagar y reduce por tanto el interés pagado.
Lo ideal es ver la proyección de pago del crédito vs la rentabilidad del CDT. Sólo se puede comparas tasa vs tasa cuando los montos y tiempos son idénticos.
si, es correcto, pero sin saber cuánto debe y cuantas cuotas le quedan por pagar, y cuanto es que va a invertir en el CDT, difícil.
Con esos datos se le podría mirar mejor si dice que debe, tasa actual etc
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