Que la mayoría de gobiernos funcionen con un modelo económico tipo pirámide Ponzi no quiere decir que sea un buen modelo a seguir y menos ahora que prima la informalidad y las personas que cotizan a pensión año tras año son menos.Yo soy "defensor" de Colpensiones. ¿Sistema ponzi? Entonces todos los gobiernos son un sistema ponzi, dependen de los impuestos y en cuanto se reduzca la población se reduciran los impuestos y colapsarán
Brevemente estableceré lo obvio:
- Fondos privados = Ahorro individual
- Colpensiones = Ahorro colectivo
En fondos privados si la persona no logró ahorrar suficiente sejo. Dependiendo de cuanto ahorró puede quedar con un salario mínimo por 10 o 15 años y después de eso "vaya pidale a colpensiones". (garantía de pensión mínima, [parafraseando] todo aquel que haya cumplido el mínimo de semanas cotizadas tiene el derecho a una pensión) ¿y de donde sale esa pensión? del gobieron cuando la plata en el fondo privado se acabe.
Y cito:
^Aún cuando una persona esté en fondo privado el gobierno le reconoce su derecho a una pensión (si cumplió las semanas pero no le alcanza el ahorro). Pero para eso también existe el fondo de solaridad pensional que todos los cotizantes en fondos privados o publicos (desde 3 o 4 salarios mínimos) tienen que pagar.
Fuente de la cita y más información de garantía de pensión mínima.
Garantía de pensión mínima | Gerencie.com
El estado garantiza una pensión mínima en cualquiera de los dos regímenes pensionales, en la medida en que se cumplan los requisitos de ley.www.gerencie.com
En Colpensiones la mesada se puede hacer con dos calculos:
1. Sobre el promedio salarial de los últimos 10 años
2. Sobre el promedio de toda la vida laboral
Generalmente el #1. resulta más alto/mejor y es sobre el que se calcula, pero en caso dado que el segundo (toda la vida) fuera más alto, se realiza con dicho número.
La mesada será cómo mucho el 65.50% del promedio más alto (1 o 2). (Hay una formula que tiene en cuenta que tal alto es el salario respecto al mínimo y de ahí descuenta)
Mesada = 65.50% - (0.5 x Promedio 1 o 2 / SMMLV).
Un ejemplo clásico es que para un promedio salarial de 1'500.000 la pensión es apróximadamente 970k.
Por cada 50 semanas adicionales (a las mínimas 1150/1300) se suma 1.5% más a ese promedio.
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De los promedios anteriores cómo ven, hay un poquito de "ventaja" que aunque lo más obvio es que entre más experiencia (y más años) mejor salario. Nadie está exento del caso opuesto, las vacas gordas y las vacas flacas. Haber perdido el trabajo o la capacidad para hacerlo y no tener un salario "alto" en los últimos 10 años sería mortal si solo éstos se tomaran en cuenta esos 10 años y no hubiese otra opción.
**Vale aclarar que son últimos 10 años de aportes laborales. No 10 años calendario. Así que si ya completó las semanas y no está trabajando no se está obligado a aportar por aportar
En los fondos privados "no importa" (en teoría) que salario tuvo en los últimos diez años, pero en la práctica se debe tener un buen salario casi toda la vida para tener una buena pensión y entre más jóven lo logre, mejor. Ya que los últimos 10 años en un fondo privado podrían rendir pocos frutos y si esos años se dan en épocas cómo las actuales podría incluso tener rendimientos negativos. Por lo mismo en los fondos privados se pueden hacer aportes voluntarios, mientras que en Colpensiones no. Esa es una de "las ventajas" de los fondos privados, se puede retirar anticipadamente.
Por otra parte depende a que edad empieza su vida laborar y su cotización. Una persona que aporte desde los 20 años (hasta los 62 = 42 años) puede acumular una buena suma, siempre y cuando no pare de trabajar. Mientras otra que empieza a los 25 - 27 ... 30 años de manera correspondiente tendrá menos tiempo y dinero ahorrado.
Pro Tip: Si va llegando a su "jubilación" en un fondo privado y tiene salario mínimo... "mi hermano... venda un riñon". No mentiras, acojase a la garantía de pensión mínima (si cumple con las semanas). Es complicado que tenga un ahorro considerable y si no cumple con las semanas le ofrecen devolverle sus aportes.
*Ahora, no es que los privados sean LOS MALOS y Colpensiones excelente y para todos. Es muy puntual caso a caso, pero la regla general es si ud. no está en clase media, media alta (y no tiene planes de subir de estrato), pero ha trabajado su buen tiempo y tiene para cumplir sus semanas, mejor estar en Colpensiones.
Las buenas noticias es que tienen hasta los 47 y 52 años (mujeres y hombres respectivamente) para trasladarse a Colpensiones (o viceversa). Es decir en los últimos 10 años ya no se pueden cambiar, se quedan donde están. Y antes de los 10 años se puede hacer el cambio cada 5 años.
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Ahora entre otros detalles a considerar. Cómo es común, si en un matrimonio uno de los conyuges fallece la pensión la recibe el sobreviviente. Una persona en fondo privado fallece deja una "herencia". El dinero que esa persona haya ahorrado y tenga en su cuenta se puede reclamar por los herederos y/o conyuge. (No estoy seguro si el conyuge puede escoger pensión o dinero).
Algo que me parece fundamental y "bonito" (en Colombia, dentro de su inequidad y desdicha hay muchas leyes y derechos que valen mucho y no todo el mundo los tiene. Aunque hay "mejores países" también los hay peores). En fin, lo bonito es que la pensión es un derecho y es irrevocable.
Eso significa que: En el regimen que sea, siempre y cuando haya cumplido el mínimo de semanas (y para colpensiones la edad mínima) tiene derecho a una pensión. Y no puede renunciar a esta.
Pero bueno aquí viene la desventaja de Colpensiones. ¿Que pasa sí no se cumple con las semanas al llegar a la edad?
*En los respectivos fondos se puede seguir cotizando hasta cumplir las semanas / ahorro necesario. Pero dado el caso que no sea una opción. Porque le faltan muchos años/dinero para ello.
En Colpensiones le ofrecen una indemnización sustitutiva que es ... algo (algo es algo). Utilizan otra formula muchísimo más complicada y tienen en cuenta todas las semanas cotizadas porcentajes de no se qué y le termina reconociendo más o menos todos los aportes medio ajustados. (es decir un poquito más de lo que aportó, pero no mucho más).
En los fondos privados es cómo tener "una inversión" donde le devuelven su plata con rendimientos de los años que haya cotizado. Lo cual en este sentido será mucho más favorable que la indemnización sustitutiva de Colpensiones.
TL;DR un video de lo que piensa "el experto"
Tony.
Yo si soy un defensor del ahorro privado, no quiero que me regalen, tampoco que me quiten, que el día que yo me pensione, sea con el dinero que yo ahorre y no el de otras personas, así de simple.