Les comento brevemente mis experiencias con tarjetas de crédito.
Siempre he seguido el foro, pero soy de los que poco escribo...Cuando cumplí mis 18 años no tenia nada de experiencia, solicité una tarjeta éxito porque no me aprobaban una de verdad, de hecho ni estaba trabando; Me la aprobaron, y claro! estaba muy contento aunque solo fuera por 300 mil pesos. Cuotas de manejo de 19 mil mensuales (siempre que hubiese deuda, o sea siempre
), intereses elevados, y todo con el fin de crear experiencia. Le intenté dar el mejor manejo, pagando mas del pago mínimo, o antes de la fecha limite de pago, etc....Siguiendo siempre las indicaciones y consejos que veía en este foro.
Posterior a esto, como 2 años después, de un excelente manejo con la tarjeta éxito, solicité un aumento de cupo (para esa época ya estaba trabajando y llevaba como 1 año laborando). Cuando oh sorpresa! Me aumentaron el cupo a 400 mil pesos....Pff me sentí frustrado de que después de tanto buen manejo y todo el tema no me dieran un aumento considerable...El caso fue que cancelé la tarjeta, que por cierto me sirvió mucho, y fue mi primera experiencia crediticia, pero era hora de pedir una tarjeta de verdad. Así que solicité la tarjeta Joven de Bancolombia.
Hice la solicitud, pasé los papeles y dijeron "en 5 días lo llamamos". Yo siempre había sido de malas para los créditos, o por lo menos tenia esa percepción, así que yo me resigné a que me negaran la tarjeta. Fue cuando me llamaron para programar la entrega de la tarjeta; estaba tan emocionado porque me la habían aprobado! y encima de todo tenia casi del doble de la tarjeta éxito! Mi sueldo en esa época era de 700 mil pesos, y fue el cupo aprobado. Yo estaba satisfecho. Me sentía conforme con mi tarjeta, pero ahi vienen los errores de "primiparo".
Comencé al principio a despilfarrar el cupo, no tenia clara la idea de que eso es un PRÉSTAMO rotativo, no una extensión de mi salario. Menos mal fue poco el cupo porque me lo acabe todo! Después comencé a meterme en el cuento de compras internacionales y a darle buen manejo, aunque debo aceptar que siempre el cupo estaba lleno...Pero siempre pagando a tiempo, nunca después.
En la empresa por tener convenio con Bancolombia daban la tarjeta exenta de cuota de manejo por 1 año, o por lo menos asi fué para todos mis compañeros, pero por cosas de la vida a mi no! Me la dieron la tarjeta sin la tal exoneración lo peor de todo fue que caí en cuenta como 6 meses después. Entonces llamé a Bancolombia decidido a que me dieran la exoneración. Pero no fue así, me ofrecieron cambiarla por una Mastercard Clasica, exenta de cuota de manejo por 1 año. Así, sin mas ni mas la cambie. Eso si conservaba los mismos 700 mil pesos de cupo.
Poco tiempo después me llamaron de Banco de Bogotá (con ellos tuve cuando era mas joven una cuenta de ahorros que nunca usé) para ofrecerme una tarjeta de credito "Aliada". Nunca pregunté a la asesora si esta tarjeta servia para compras internacionales, o las características principales, pero igual la acepté! Me dieron un cupo de 800 mil pesos y tardaron casi 1 mes en activar la tarjeta esta. Igual, con esta esetuve pagando cuota de manejo.
Cabe decir que uno a veces no aprende la lección y cae en los mismos errores. Cuando la activaron, inmediatamente comencé a hacer avances, hasta que de cupo me quedaba no mas sino 200 mil pesos....
Leyendo en el foro me daba cuenta todos los comentarios que decían acerca de hacer muchos avances con la tarjeta (Son costosos, generan intereses desde el primer día, los bancos no lo ven con muy buenos ojos, etc)
Eso si siempre, pagaba antes de la fecha limite. Cuando pasaron otros 6 meses llamé a cancelarla (cabe aclarar que la deuda no estaba saldada, pero yo sabia que en banco de bogotá no verifican si hay o no hay deuda cuando se va a cancelar la tarjeta), lo hacia con el fin de que me dieran exoneración de cuota de manejo. Pero resulta que me dieron la exoneración de la cuota de manejo y a parte de eso me cambiaron el producto de "Aliada" a "Visa Clasica" para poder hacer compras internacionales, en esta, igual que con la de Bancolombia, conservando el mismo cupo.
Esto fué como hace mas de 1 año y medio. A principios de este comencé a solicitar un aumento de cupo para la tarjeta de Banco de Bogotá, aunque mi temor de que no la aumentaran era grande! Porque siempre las tarjetas estaban con el cupo a tope. Pero igual lo solicité. Pasé los documentos y a esperar, cuando a los 4 días me llamó la asesora para informarme que me habían aprobado una tarjeta visa clásica "Biomax" por 1 millón 500 mil. Que si quería podía unificar el cupo con mi tarjeta clásica de 800 mil, exonerado por 6 meses (Aunque se que cuando se vayan a cumplir los 6 meses llamaré para que me exoneren otros 6 meses). Finalmente acepté y quedé con una tarjeta de 2 millones 300 mil pesos.
Y para finalizar, después de que me dieron la de Banco de Bogotá, me llamaron de Bancolombia (Porque días atrás había solicitado información de aumento de cupo, pero nunca me respondieron, así que solicité el aumento en Banco de Bogotá, nunca quise aumentar las 2 tarjetas). La asesora me ofreció completar el portafolio de mi tarjeta MasterCard de 700 mil con una American Express Blue y hacer lo mismo que con Banco de Bogotá. Unificar. Decidí aceptar, aunque honestamente yo sabia que no iba a resultar nada, por haber hecho el aumento de la tarjeta de Banco de Bogotá y en segundo lugar por haberlo hecho en tan poco tiempo.
Resultó que me llamaron para entregar los "plásticos", si, no era solo la American Express, sino también una tarjeta Visa Clasica, Cada una por 2 millones. Pero no acepté la VISA.
Siempre que puedo me compro un plan de datacredito para mirar mi "Score" y todas estas cuestiones. Mi "Score" generalmente nunca sube de mas de 740 puntos. A veces bajaba a 719 o se mantenía. Así que yo siempre me basaba en este Score antes de solicitar los aumentos de cupo. Pero honestamente es un "Score" bajo y siempre era mi temor de que me negaran los aumentos de cupo.
Finalmente después de toda la "carreta" puedo concluir que:
- Nunca, nunca me debo dejar caer en mora, o pasar de las fechas limites de pago, está bien 2, 5 días como máximo. Pero nunca mas de ese tiempo. Esto fue vital para que me aprobaran las tarjetas que tengo hoy en día.
- La tarjeta solamente es dinero prestado, ahora entiendo las frases de NO GASTE MAS DE LO QUE GANA
- No debo usarla para "caprichos" o compras sin fundamento, debo usarla para estos fines cuando por lo menos tengo la mitad del dinero en efectivo de la compra.
- Aunque los bancos no son idiotas, uno tampoco lo es. Siempre que puedo, evito pagar cuotas de manejo. Son cobros muy altos, que al final de cuentas no ayudan en nada.
- Evito al máximo cuando hago compras nacionales diferir a muchos meses. Máximo 4 o 6 dependiendo del monto de la compra.
- Respecto al punto anterior, debo ser consiente de que cuando hago muchas compras en un determinado periodo de tiempo y difiero a pocos meses el pago del mes siguiente se va a incrementar considerablemente. Asi que debo tener cuidado de no superar mi capacidad de pago para no tener que llamar a "reestructurar o re-diferir" el saldo total.
- Cada vez que voy a aceptar una nueva tarjeta debo investigar un poco mas que beneficios tiene, como por ejemplo, millas, bonos, descuentos, etc. Si se puede utilizar internacional o es una tarjeta nacional y que ventajas me puede traer a mi.
- Leer el foro de Laneros. Hay gente muy, muy experta en el tema.
- Debo ser responsable con lo que adquiero, si tengo una deuda, se que la tengo porque quise y no porque me pusieron un "revolver" al firmar el contrato. Pago lo que debo.
- Algunos bancos no miran si la tarjeta está con el cupo al tope. Desde que pague a tiempo, puede solicitar mas productos. Miran su capacidad de deudas y su habito de pago.
Se que para muchas personas, todo esto ya es historia y han pasado por esto. Me sorprendo con algunos Laneros que tienen tarjetas de 20, 30 y hasta 80 millones de cupo por lo que he visto. Se que me queda un largo camino en este tema, pero esto solo son algunos consejos y experiencias que con mis 23 años les puede servir para los que se están inciando en este mundo.