Bueno, yo les quiero contar sobre mi experiencia. Yo soy estudiante en USA y nunca en Colombia saqué RUT, declare renta, etc. Voy a empezar con el tema de banca en USA. Los bancos aquí son amigables con cualquier persona, siempre y cuando se tenga la documentación correcta y necesaria. Eso si, las reglas de apertura de cuentas varían por sucursales, hay unas donde te van a negar la apertura de cuenta, te van a pedir Green Card y/o SSN. Mientras que otras, usualmente en la mayoría simplemente te van a pedir una prueba de dirección, pasaporte y visa. Aquí las pruebas de dirección (Proof of address) las piden en un montón de partes, DMV, Bancos, etc. Este documento puede ser un extracto, recibo de pago de celular, servicios públicos, etc. La mejor opción y la más fácil para conseguir una prueba de dirección es abrir una cuenta en Sable. Como muchos han mencionado, este banco digital no pide SSN/ITIN o prueba de dirección, solamente el pasaporte, visa y una dirección donde puedan mandar la tarjeta débito.
La apertura de la cuenta de Sable se hace en menos de 10 minutos, es como llenar un formulario dentro de la app de ellos, luego te piden que subas una foto o scan de tus documentos, pasaporte, visa, etc. Después de subir la documentación tardan entre 12-48 horas para que verifiquen y aprueben la cuenta. Ellos verifican la información tuya sacando un I-94, verificando documentación con USCIS y DHS mediante una base datos y antecedentes penales en Colombia y USA. Todo esto lo hace un algoritmo de forma rápida. Cuando se te apruebe la cuenta, te llegara un correo y una notificación por la App, terminas de configurarla y listo. Ahí te aparecen los datos de la cuenta para mandar dinero. El servicio de Sable lo proporciona Coastal Community Bank, por lo tanto el dinero está asegurado por el FDIC (El Fogafin de USA) hasta por un valor de $250.000 USD. Sable no solicita un W-8. En términos tributarios en Colombia no tengo mucho conocimiento. Alguien me había dicho que disque supuestamente si uno tiene más de $10.000 USD había que declarar la cuenta. Si algún Lanero sabe más de este tema por favor me corrige.
Los beneficios de la cuenta de Sable son de que no tiene cuota de manejo, no requiere saldos mínimos, no requiere configurar depósito directo (pago de nómina) y tampoco realizar un número mínimo de transacciones al mes. Te da 1% de Cashback en Uber, Hulu, Amazon, Spotify, Netflix y Whole Foods. Tienes una tarjeta de débito Mastercard la cual no te cobra por retiros en el exterior, comisión de compras y uso de sobregiro. La tarjeta es de plástico y no tiene función contactless, ya que la puedes añadir a Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. La tarjeta te la envían sea en USPS, FedEx or UPS. Eso si, Sable verifica el tipo de dirección con las empresas de mensajería. No recuerdo si ellos aceptan P.O. Box o casillero, pero en la mayoría de casos ningún banco o fintech te la van a aceptar y te pueden bloquear la cuenta. Si un amigo o familiar te puede prestas la dirección es mejor, no te arriesgues. Ya que si te bloquean la cuenta te la pueden cancelar y reportarte al sistema de Chexsytems (Es como una central de riesgo pero para cuentas de ahorros, cheques, etc. Un reporte negativo ahí te bloquean la posibilidad de apertura una cuenta en otros bancos).
Hay otras alternativas a Sable pero si requieren tener tanto una prueba de dirección en USA, como un número de celular de aquí. Estas alternativas son: Passbook by Remitly, MyBambu, Simba, Zolve y Cheese. Cada fintech tiene diferentes requisitos, mientras en unos aceptan visa de turista B1/B2, otros solamente aceptan visa de estudiante F1/J1, trabajo H1-B, inversionista EB-5, etc. Si tienes los recursos para viajar a USA y una cantidad generosa en dólares para ahorrar, puedes abrir una cuenta en los bancos tradicionales. Hay unos que te van a pedir prueba de dirección como otros no, eso depende de la sucursal a la que vallas. Siempre intenta ir a una donde trabajen latinos, ya que son más amigables y flexibles con el tema de aperturas a extranjeros. Un banco donde si o si te apertura una cuenta de cheques es Bank of America, en un 98% de los casos abren las cuentas. Otro que también es fácil es TD Bank. Ya lo que son Wells Fargo, Chase, PNC, etc es más complicado, ya que te toca buscar una sucursal donde el banquero o el gerente esté dispuesto a aperturarte la cuenta sin ponerte tantos problemas.
Antes de abrir alguna cuenta sea de cheques o ahorros, siempre miren los costos asociados a la misma, como cuota de manejo, depósitos mínimos, número de compras mensuales, etc. En la mayoría de los casos puedes evadir la cuota de manejo si tienes un saldo mínimo que puede rondar entre $100 - $2000 USD. En promedio piden $500 para cuentas de ahorros y en algunos cheques. Los medios de manejo son tarjetas débito Mastercard o Visa. Al usar estas tarjetas para compras y retiros en el exterior, te van a cobrar entre 2% - 5% por realizar estas operaciones fuera de USA. Si piensas solamente ahorrar, depositar dinero constantemente y casi nunca retirar, es buena opción, pero si quieres algo más flexible te recomiendo Sable.
Pasando al tema de vida crediticia en USA. Aquí el crédito es literalmente la vida de uno. En muchas partes te van a pedir ver tu historial crediticio para adquirir ciertos servicios como, seguros de autos y de salud, alquilar un departamento, solicitar leasing, solicitar créditos o financiación, etc. En Colombia las centrales de riesgo son Datacredito Experian, Cifin Transunion y Procredito. Aquí en USA son Experian, Transunion y Equifax. Cada uno maneja un diferente score, los 3 se conocen como FICO. A diferencia de Colombia, en USA no se reportan las cuentas de ahorro/cheques, servicios de telefonía, etc. Solamente se reportan productos como tarjetas y creditos. El FICO se actualiza cada mes. Los bancos reportan la utilización del credito diariamente y este puede bajarte el score. Aquí hay dos tipos de consultas en céntrales de riesgo, el hard pull y el soft pull. El hard pull es cuando miran tu reporte de crédito por completo, esta huella puede afectar tu score por 1 año y queda en tu récord por 2 años. Se hace un hard pull cuando se solicitan productos de crédito y/o se confirman pre aprobados. Usualmente para esto te piden el SSN completo. Los soft pull son para que la entidad que te está consultando, le de una miradita a tu reporte de crédito sin afectar el score. Esto se hace para mirar los pre aprobados. Cuando se hace un soft pull solamente se pide los 4 últimos dígitos del SSN. Por ejemplo la Apple Card te solicita el SSN completo pero hace un soft pull, después te muestran el pre aprobado con tu línea de crédito y APR. Si tu decides aceptar la oferta ahí si se te genera el hard pull.
Aquí se pueden disputar de todo, consultas, reportes negativos o positivos, utilización de crédito, antigüedad de productos, etc. Se puede construir historial crediticio sin tener SSN o ITIN, ya que los bancos tienen otras formas de reportar tus productos a los burós de crédito utilizando tu nombre, fecha de nacimiento, dirección, etc. Pero para acceder a estos reportes, si es necesario un SSN o si se tiene un ITIN o no tienes ninguno, puedes mandar una carta por correo postal a Experian para que te manden una copia de tu reporte de crédito. En general todos los bancos te van a pedir un SSN o ITIN para aplicar a una tarjeta de crédito aquí en USA, por ejemplo American Express deja usar el historial crediticio de ciertos países como Mexico, India, Inglaterra, etc. Otros si o si te piden un SSN. Esto lo hacen por las regulaciones que están como el USA Patriot Act para combatir el terrorismo y lavado de activos. Los bancos están obligados a verificar la información de sus clientes mediante un número de identificación como el SSN o ITIN. Y por último los bancos están obligados a reportar sus clientes que tengan sus productos de créditos mediante un SSN o ITIN.
Hay bancos que ofrecen tarjetas de crédito aseguradas o como se conoce en Colombia garantizadas. Básicamente consisten en que tu das un depósito de por ejemplo $300 USD y el Banco te entrega una tarjeta con una línea de crédito de $300 USD. La idea es que durante 1 año le hagas buen uso a la tarjeta, la pagues a tiempo, etc. Después del año el banco empieza a revisar periódicamente tu cuenta. Si ven que le has echo un buen manejo, ellos te gradúan de la tarjeta y te devuelven los $300 dólares, además también te quedas con la tarjeta de $300 USD. Este tipo de tarjetas son muy buenas alternativas para construir crédito. Por ahora el único banco que no pide SSN para sacar este tipo de tarjeta es Bank of America. El depósito mínimo es de $300 USD y no tiene cuota de manejo. Te da Cashback en las categorías que tu quieras. Es una tarjeta Visa Classic. La alternativa a esta es también con Sable, lo bueno es que la de Sable la puedes también sacar desde Colombia y no requiere un depósito mínimo. Puedes tener una tarjeta asegurada con una línea de crédito de $20 dólares si quieres. Pero Sable aún no ha dicho si hace la graduación de estas tarjetas.
Si por algún caso, no pagas la tarjeta sea en Bank of America o Sable, ellos cogen ese depósito que tu diste y se quedan con el. Además de eso te cierran la cuenta y ponen que tuviste un mal manejo. En USA la gente no cancela las tarjetas de crédito, aquí mientras mas tarjetas de crédito se tenga mejor. Si uno cancela una tarjeta de crédito te baja el score muchísimo. Un dato curioso es que Bank of America utiliza otros factores para aprobar tarjetas de crédito. Por ejemplo la antigüedad de la relación con ellos y la cantidad de dinero que tengas en una cuenta con ellos. Hay personas que no tienen SSN/ITIN y abren una cuenta en Bank of America y depositan más de $10.000, en algunos casos el banquero te dice que tienes una tarjeta de crédito aprobada por $1000 dólares, sin necesidad de dar un depósito.
Por último en temas de mandar dinero a USA desde Colombia, lo que yo uso es Wise (antes Transferwise) y para sumas más altas utilizó Scotiabank Colpatria, con ellos si mandas más de $1000 USD no te cobran nada y en 2-3 está el dinero en la cuenta. Para mandar dinero de USA a Colombia hay un convenio con diferentes bancos, entonces las tasas varían. Lo que yo hago es que tengo un datafono Bold a nombre mío y asociado a una cuenta Bancolombia. Entonces simplemente cuando necesito mandar dinero me “auto compro” el valor que necesito mandar y listo. Lo mismo hago para cuando necesito hacer un avance de tarjeta de crédito, me auto compro el valor y listo y me da puntos jajajajaja. Hay servicios para mandar dinero como Xoom o Remitly. Algo para tomar en cuenta es qué hay un proyecto de leí aquí de que si a las cuentas de cheques, les entra más de $600 USD por Zelle, Cashapp o Venmo, estas van a estar sujetas a impuestos. Por ahora no se a aprobado.
Ya cada uno escoge como y donde quiere ahorrar. No recomiendo la cuenta en Monzo para ahorrar en libras. Ya que estas cuentas tienden a cerrarlas muy fácilmente. En culquier momento te sacan una alerta de AML (lavado de dinero) te van a pedir documentos de residencia y si no los proporcionas, te cierran la cuenta y te reportan al NCA (National Crime Agency) y esa gente si es maluka, porque te empiezan a investigar y puede influir a que te quiten la visa de USA, porque el echo de tener una investigación activa con ellos te vuelve inadmisible a USA, así que mucho cuidado. Esto también aplica para otros bancos digitales europeos como N26, Revolut, Monese, Bunq, etc.
Si tienen alguna duda me escriben y con gusto intentaré responderles
