Una pregunta: cómo se calcula la capacidad de endeudamiento teniendo en cuenta el cupo de tarjetas de crédito? Tengo entendido que la capacidad de endeudamiento para un crédito hipotecario es como que la cuota proyectada de este crédito más la suma de todas las otras cuotas de créditos que tenga la persona no sobrepase el 30-40% (dependiendo del banco) del ingreso mensual (no sé si antes o después de deducciones). En mi caso, no tengo otros créditos y estoy buscando un hipotecario, pero tengo unas cuantas tarjetas de crédito y quisiera saber cómo restar el cupo de estas (no debo nada en ninguna, pues solo las uso para compras a una cuota) del 30-40% que me puedo endeudar. Intenté estimar como si tuviera todas a tope (sumatoria de los cupos), interés del 2% mensual a 36 meses todas y me dieron cuotas mensuales como del 70% de mi salario, entonces creo que esta no es la forma correcta de hacerlo.
Si le es posible, cancele todas las tarjetas, pida los paz y salvos, y las vuelve a sacar hasta después que le desembolsen el hipotecario. No conozco los detalles del cálculo del score de los bancos, pero sí sé que tener tarjetas, créditos rotativos y préstamos vigentes le reduce la capacidad de endeudamiento pues se calculan como si estuvieran en uso con todo el cupo, y los bancos son muy conservadores en esas estimaciones. Finalmente, el que lleva del bulto es uno, pues afectan el cupo total de lo que le pueden prestar o en la tasa de su crédito.
Mire los adjuntos, la asesora en esa época por error me dejó ver los detalles de un análisis que me hizo BBVA en 2014 para otro hipotecario (le borré información identificable). Es muy similar a la vista detallada de datacrédito, sólo que presentada de otra manera y entiendo que ya desde el sistema de score del BBVA. En esa época, sólo hasta que salió el valor máximo que me prestaban, me di cuenta que era muy por debajo de lo que yo estimaba, entonces sí es posible que sea algo así como ud. calcula, porque si se fija el dictamen de capacidad de pago, tiene una categoría subóptima pues sólo dice "JUSTA" (en otros campos sugieren que podría decir MUY BUENA, o SUFICIENTE, o EXCELENTE), a pesar de que la relación cuota/salario de la otra página es más favorable y está en un 20.57%. En su momento me ofendió que estimaran la probabilidad de no pago en un 20%, o sea qué les pasa!! jajaja. También en esa época consulté con Bancolombia, y hay una sección del reporte del BBVA en la que salen las consultas ante centrales de riesgo: los de bancol me hicieron 2, una en Bogotá y otra en Medellín, con dos días de diferencia.
En un nuevo crédito que estoy gestionando en estos días también con BBVA, me dijeron que mi capacidad por ley de vivienda no permite que el crédito sea a 180 meses, sino que quedó a 207 meses, y aunque no es tanta la diferencia, es bueno que lo tenga presente, pues mi capacidad fue reducida por un libre inversión y una tarjeta de crédito pequeños, y seguramente porque seguimos en pandemia, así la cuota no sea mayor al 25% del salario.