Bankera hace parte de un tipo de instituciones financieras diferentes que merece ser explicada aparte, los EMIs. Iniciemos por algo de background sobre estos.
Después de la crisis financiera del 2018 el Banco Central Europeo (ECB) autorizó la creación de entidades financieras alternativas a los bancos para intentar des-concentrar el monopolio que tienen, fue así como nacieron los EMIs (Electronic Money Institutions), instituciones financieras autorizadas para ofrecer servicios bancarios básicos: tomar depósitos de manera electrónica, emitir tarjetas y ofrecer cuentas con IBAN (el estandar europeo para numero de cuentas bancarias) y con acceso a la red SEPA (lo que les permite transferir a cuentas en EUR de toda la Union Europea).
En los primeros años los EMIs se aprovecharon de la flexibilidad que tenían al no tener que cumplir con regulaciones bancarias para tomar clientes muchos mas high-risk, con procedimientos KYC de 5 minutos, cuentas que podían recibir Bitcoin y convertir a Euros de manera instantánea, etc etc etc. Claramente esto no terminó bien, Visa y Mastercard le revocó la licencia de uso a muchas entidades, otras entidades desaparecieron, unas más se vieron envueltas en lavado de dinero en Bulgaria, Rusia, países Bálticos, etc.
Fue así como llegamos al presente y hoy en día los EMIs son entidades mucho mas risk-averse, tenemos procesos KYCs mucho más estrictos, mayor escrutinio por parte del area de compliance de las instituciones y políticas AML mucho mas estrictas.
Ahora sí una lista de varias de las instituciones que hacen parte de este nicho que he tenido la oportunidad de probar:
Wise (aka Transferwise): no necesita presentación, es un viejo conocido y probablemente el más grande entre los EMIs. Están basados en UK y tienen licencia de EMI en Bélgica
Bankera: conocido por ser crypto-friendly (permitir transferencias con exchanges de cripto). Están basados en Malta, no tienen licencia de EMI directamente pero usan la de Pervesk, basado en Lituania. El proceso KYC en mi caso tardó alrededor de 1 semana. También es normal que revisen transferencias sobre todo si vienen desde exchanges de cripto. No admiten que la cuenta sea usada para P2P.
Paysera: Bastante risk-averse, están basados y tienen licencia de EMI en Lituania. Atender a clientes low-risk le permite ofrecer tarjetas débito sin importar la residencia de estos. Solo necesitas tener una dirección de correspondencia en la UE para recibir la tarjeta, no tienen problema ni siquiera en mandarla a casillero. Cero tolerantes con el tema de cripto, no admiten que la cuenta se use ni directa ni indirectamente con nada relacionado. En mi caso el proceso KYC tardó cerca de dos meses.
Ver el archivos adjunto 478174
NexPay: también crypto-friendly, tienen un exchange de crypto llamado Globitex pero hoy en dia les va mejor con el negocio del EMI así que han decidido enfocarse en este. Están basados en Gibraltar y tienen licencia de EMI en Lituania. No revisan las transferencias tanto como Bankera lo que lo hace mi EMI favorito para transferir con exchanges. El KYC es menos estricto que el de Bankera aunque tarda mas, en mi caso fue cerca de 10 días.
Otras que tengo pero que no he probado lo suficiente: Simplex (Lituania), Quppy (Estonia), Bitsafe (Países Bajos).
En mi opinión hay que tener claro que los EMIs no son bancos aunque puedan ofrecer algunos de los servicios que ofrecen estos, la mayoría ofrecen solo cuentas en EUR y no tienen acceso a SWIFT por lo que no pueden realizar transferencias internacionales (siendo Wise una de las excepciones). Hoy en día tienen mas escrutinio que la mayoría de los bancos y procesos de compliance con los que terminan cerrando cuentas a diestra y siniestra ante la menor sospecha de que el cliente está usando la cuenta de manera no adecuada. Es suficiente leer reviews para darse cuenta de la cantidad de quejas que tienen sobre el tema.
Personalmente no usaría los EMIs como cuentas de ahorros teniendo acceso a bancos internacionales pero son muy útiles como pasarela entre varias cuentas en Europa.
Como cliente personal solo te dan acceso a cuentas en EUR, dichas cuentas solo tienen acceso a SEPA por defecto. Con SEPA puedes transferir desde otras cuentas en EUR en la EEA (Area Económica Europea), desde exchanges de cripto y desde brokers europeos, para los retiros sería exactamente igual. De nuevo se puede usar Wise para hacer transferencias internacionales en otras monedas pero hay que ser muy cuidadoso con ello, siendo Wise risk-averse y Bankera trabajar con clientes 'high-risk' no sería extraño que Wise se niegue a procesar dichas transferencias, pedirte documentos de soporte sobre la cuenta y cerrarte la cuenta si no quedan contentos con los soportes que les mandan.