depende de su contrato con el banco. por ejemplo yo tenia una clausula con el leasing, que si hacia abonos a capital, perdia el beneficio del gobierno.
hay dos tipos de abonos, uno que va a capital, y otra a tiempo.
- capital (disminución de cuota): al reducir el monto de la deuda, disminuyen los intereses. no es lo mismo deber 100 mil pesos a 10 millones. los intereses son proporcionales al monto de la deuda.
- tiempo: caso de las tarjetas de credito. 36 cuotas o más. entre mas tiempo se tenga la deuda mayor van a ser los intereses. por que es interes compuesto. se pagan intereses sobre los intereses. y despues de x meses ya se paga el doble del monto pedido, o aveces 3.
que cual es mejor. ninguno. son opciones diferentes.
el de reducir cuota, tiene la ventaja que ayuda en el cash flow. por ejemplo un año se paga 1 millon, el otro 900 mil, y asi sucesivamente con abonos constantes mes a mes, con abonos a capital.
un abono a capital lo que hace es disminuir la cuota fija, que se compone de 2 cosas. interes + capital. sobre todo afecta el interés.
la segunda opcion de dismiunución de tiempo, es que no afecta la cuota fija, pero al final del credito mocha cuotas. es beneficioso por que no modifica el interes, ni el capital fijo a pagar mes a mes. pero se pagará de manera anticipada el credito. y en ese orden de ideas los intereses acumulados serán menores.
yo creo que eso va como cada persona se acomode a sus gastos y cual sea su estrategia de pagar el credito. muchas personas por desconocimiento de lo que es el valor presente neto del dinero, coste de oportunidad, etc y saber como funciona el interes compuesto, dicen, eso es mejor pagar las cuotas fijas, y que la inflación haga que eso al final no toque pagar nada.
esa es buena estrategia, dado el caso que la propiedad sea para negocio, y sea el arrendatario quien pagase esos intereses. pero si es para vivir, pues al final del credito, se pagara 2 o 3 veces el valor de la vivienda, o el valor del credito inicial, mas cuando son a 15 años o mas.
o por la tasa de interes tan alta de las tarjetas de credito, sacar compras a mas de 6 meses a un año, pasa lo mismo, ya se paga 2 o 3 veces el valor de la compra.
En lo personal, la que mejor me ha funcionado es la de disminución de cuota. por ejemplo mi cuota del apto esta en 1'200, y yo trato todos los meses de aportar 1'500. fijo con disminución de cuota. si pudiese meter mas, lo haría, tambien tengo otro credito de consumo y ese la cuota es de 800 mil, ese tambien trato de meter mensual 1'500, es el que mas me importa acabar, por que es el que tiene la tasa mas alta de todas.
siempre es importante acabar con los creditos anticipadamente los que tienen mayor tasa de interés. ese se llama el efecto bola de nieve.
es tener destinado un dinero mes a mes para pago de creditos, por ejemplo en mi caso, mis deudas mes a mes, debo pagar 2 millones de pesos, en mi caso destino 3. y no bajarlo por nada que pase, asi bajen las cuotas, mantener los 3 millones mensual y así acabar más rapido los creditos. de mayor tasa de interes, los de TC, creditos de consumo, y asi hasta llegar al hipotecario.
asi uno salde primero las tarjetas, luego los prestamos de consumo, y luego quede con el hipotecario unicamente, tratar de mantener ese monto, el de mi ejemplo de los 3 millones, o antes subirlo cuando hacen ajustes de salario o de inflación.
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